從農曆年前的GME事件便不難看出，這群成長在網路環境、以社群作為主要訊息傳遞與吸收來源的年輕人，金融上面的取向行為上完全不同。
從核心到體驗，從生態圈到法規遵循，從COVID-19到Bank 4.0，金融服務業面臨的挑戰並不限於傳統與數位的競爭，還包含了文化與創新服務的挑戰，而在這其中，更穿插了技術轉型與IT現代化所構成的業界軍備競賽，以及數位金融服務下所帶來的合規議題。回顧過去一年，從金融科技、場景應用、法規監理、數據與人工智慧、核心現代化，乃至於生態圈以及開放銀行，每個面向金融服務業都無法缺席。
資策會MIC數位轉型研究中心資深產業分析師兼組長李震華觀察，近期，監理科技以及保險業即將在2026年接軌國際財報準則17號公報（IFRS17）也受到大幅的關注，而這兩者廣義來說，都與法規或規範所帶來的變化有關。兆豐銀行自前案受罰後，已逐步完善整體洗錢防制架構藍圖，而在金管會的要求下，國內銀行也陸續落實反洗錢機制，但是如何從人工走向自動化，就需要仰賴監理科技的協助，以便做到即時反應。另外，接軌IFRS17對於保險業而言，首當其衝是會計準則的改變，原則上，如果準則改動，資訊系統勢必也要有所調整。
其他方面，隨著COVID-19加速消費者對數位化接受程度，在疫情前便已提供線上開戶服務的銀行，相比現在才打算追上腳步的銀行，很明顯地高下立判。而在核心轉換與生態圈的議題上，由於與外部串接的情況變多了，緊接著就是安全問題，而這可分為兩個層面，一方面資訊安全的管控只會愈來愈嚴謹，而另一方面，因為環境變得更為複雜，在安全上也有更進一步的需求。舉例而言，當銀行系統與生態圈夥伴進行串接，如何確保銀行系統不會因為對方系統問題而受到牽連，導致系統運作癱瘓。「很明顯地，所有的牽動最終都會導向IT，但是金融服務業面臨的最大挑戰並不在此，關鍵是有太多的金融議題正頻繁地發生，而且彼此相互牽動，而這才是真正的困難之處。」他說。
新冠肺炎成就數位金融契機
近幾年，金融服務業力拚創新，大幅運用新興科技之餘，也與非金融的科技新創結盟，期能挖掘新營運模式，創造金融服務新價值。李震華認為，儘管有些創新因為沒有大量的環境，彰顯不出效益，並不見得能夠直接取代過去傳統的作法，但是這絕對是未來的趨勢，只不過還沒到轉捩點罷了。而關鍵並不在於銀行本身，而是環境的改變，尤其是使用者的改變將非常鮮明。
他提到，兩、三年前在談論千禧世代或Z世代對於金融市場影響時，當時並沒有太大的感受，因為年輕人幾乎不碰金融，但事實並非如此，而是因為沒有好的契機與切入點讓他們使用金融服務。這點在疫情之後非常明顯。農曆年前美國遊戲零售商GameStop（股票代號GME）在散戶號召之下，暴買使得股價狂飆，導致放空券商損失慘重， 從這起GME事件便不難看出，這群成長在網路環境的年輕人，以社群作為主要訊息傳遞與吸收來源，在金融上面的行為傾向完全不同。雖然現階段該世代並不是金融領域的主要族群，但是隨著時間的推移，未來一定會成為主流。「就金融服務業的立場來看，不可能等到這個族群成為主流了再來布局，否則將為時已晚。」
換言之，如何吸引年輕世代將是銀行面臨的一大挑戰，但更關鍵的是，能不能把人留住。舉例而言，台新Richart是年輕人最喜歡使用的數位帳戶，一開始被高利吸引，而率先取得優勢，但如何持續留住年輕客群，也是Richart未來亟需面對的課題。
而另一方面，金融服務業依然需要面對維持既有客戶群的挑戰，因為這才是金融市場現今的主力客群，當雙方都需要同時照顧時，也容易在銀行內部產生衝突，而獨立成立一個單位來因應年輕世代的需求與思維，也就成為金融服務業普遍的作法。
開放銀行帶來市場機會
著眼於數位轉型的潛力與未來，台灣有許多銀行紛紛展開行動，積極投入數位轉型。這些前段班們多是聚焦資料價值，而後延伸到人工智慧與資料分析，回到技術本身而言，李震華認為，技術本身只是「把菜炒好」的手段，食材（資料）才是關鍵。然而想要端出滿漢全席，還是有幾個層次需要克服，首先是要想辦法收集資料，其次才是清理／整理有效的資料，而這部份的難度最高。同時也要思考，這些資料能拿來做什麼？目前，台灣大大小小的金融機構其實都處於不同層次上，即使有了資料，領域知識與手法也會牽動到最後的成果，而呈現出差異。當然，有了資料，沒有廚師或是工具也無法端出好菜，「長遠來看，金融服務業勢必會走到雲化的那一步，特別是，幾家大型國際雲端服務供應商積極在台布局資料中心，倘若未來政府能有更多的開放，而雲端服務供應商也可以保證資料一定落地在台灣，那麼金融服務上雲將指日可待。」
伴隨著數位浪潮發展，全球的銀行正在從Bank 3.0朝向Bank 4.0進化，去年金管會發布「金融科技發展路徑圖」，開放銀行（Open Banking）、資料共享也成一大話題。他舉例，所謂「金融小白」可能在購物網站上有很多的足跡，但是因為過去跟銀行沒有任何往來，很難取得金融服務的機會，關鍵就在於銀行並沒有金融小白的資料。而開放銀行正好可以為非金融機構與小型金融機構帶來機會，尤其是後者，更容易與第三方業者合作，或是串接各種服務來擴大市場。「很多中小型的金融機構反而覺得開放銀行是機會而非危險，就策略思維上，這樣的作法可以避免與大型金融機構在同一個賽道上比賽，另闢蹊徑反而有更多商機。當然，資料分享還是有些議題亟待克服，在歐洲、英國跟澳大利亞，為了打破僵固性，幾乎是強制性的要求分享資料，但目前台灣則是自由意願的作法。」
資策會MIC數位轉型研究中心資深產業分析師兼組長李震華觀察，近期，監理科技以及保險業即將在2026年接軌國際財報準則17號公報（IFRS17）受到大幅的關注，而這兩者都與法規或規範所帶來的變化有關。
同樣地，場景金融也存在著資料課題，因為光是金融機構本身，不同單位組織彼此之間的資料並不互通，而且基於一些規定限制也不能互通。但慢慢地，總會有些方法可以將資料去識別化而後使用。
「其實，要落實也很單純，要把資料權還給個人，由個人授權即可。」李震華解釋，概念就像是早年在手機可攜碼之前，號碼屬於電信公司，但概念上號碼應該屬於個人，後來可攜碼後號碼就改成跟著個人走一樣，當個人有了資料權，資料也可以帶著走。「從現階段來看，由於沒有商業誘因，也缺乏群體認知，整體發展還未成熟，但也許未來的數位原生代會更看重，而有不同的發展。當然，屆時就更考驗基礎環境是否到位了。」