全線上房貸體現永續　專案單純化是達標關鍵

繼去年7月開辦特定目的金融同業法人戶開戶、8月推出「全支付」綁定功能後，將來銀行更於今年4月開始進行房貸業務試營運，並預計於5月正式推出，此項業務可一改過往只能線下辦理、往返多次的痛點，全程線上即可零距離申請，將可大量節省因辦理需要的交通往返時間，同時大幅減少行政流程中的紙本使用，可謂是金融ESG應用的典型範例。

此數位化的房貸業務首波將推出限量500名的「預約制」專案，新購屋及轉貸皆適用。參與預約的客戶除可優先體驗線上申辦房屋貸款的快速及便利外，符合條件的客戶不論貸款金額高低皆能享受2.06%的優惠利率，成功撥款後還能獲得其他優惠及回饋。

免舟車勞頓減碳效益可觀

將來銀行資訊長李明翰指出，有別於一般房貸申請，從申請、簽約對保到實際撥款，至少要前往實體分行三次，不只申貸人本身，連同房仲銷售人員、陪同人員一併舟車勞頓不說，交通往返造成的碳排放量也甚為可觀。不只如此，在傳統流程中，從申請書到契約書的簽定，至少就要經手15張以上的紙本文件。

「改為線上作業後，所有流程包含簽約、對保等等都有標準化的作業，因此不會像過往紙本作業可能出現的作業疏失的情況或是弊端發生，更重要的是全年無休，消費者可以直接在手機App上完成所有操作，」他強調，雖然過去也有銀行開發出線上預約功能，但也僅做到資料預填的動作，「將來銀行是首家提出全線上創舉的銀行，預估到年底應該有500位使用線上房貸申請，隨著整個房貸業務的推展與陸續成長，節能減碳的效益相當可觀。」

此線上房貸業務的另一項特色是提供所有申貸人同樣的優惠利率水準。他提到，不論財富管理或是房貸，銀行常見的作法是針對客戶採取分級制度，例如VIP客戶可以獲得較低的優惠利率，而一般客戶的利率就會高一些。而將來銀行秉持普惠金融的精神，不分客戶族群，均會給予同樣的優惠利率水準。

滿足符規、資安兩大要求

從發想到專案執行、上線，全新線上房貸系統在將來銀行與IBM團隊的共同努力開發下，順利地達成「六個月內上線」的業務目標。不僅滿足了將來銀行新產品上市時間需求，同時符合銀行內部業務規範與政府主管機關的法規要求；在風險控管方面也沒有任何妥協和模糊地帶，都屬於ESG範疇內企業治理（Governance）的展現。

「我們一開始提出『全線上房貸』構想的時候，合作夥伴IBM第一時間的反應是『不可行』，因為不動產文書無法用電子簽認。但我們還是努力地克服，在目標時間內完成這項專案。」李明翰笑著說，所以資訊部門的挑戰是除了業務單位需求外，也要說服很多人，包含合作夥伴。他進一步解釋，合規挑戰主要是來自於20年前法務部針對電子簽章法的一個公告，把「不動產物權之設定、移轉、負擔及證明文書」，列為「排除適用」電子簽章法有關書面、文書、簽章或蓋章的項目之一，「過程中，金管會幫了很多忙，協助從法令的解釋上著手，現在內政部正研議抵押權線上設定的相關事宜，辦理房貸業務很快就會透過網路、打破時間與空間的限制，帶來顛覆性的便利。」

除了合規的要件外，針對全線上房貸業務，許多人第一時間想到的便是資安問題，擔心會不會有個資外洩的疑慮，對此李明翰也提到，純網銀原生就是在網路上提供服務，相關的資安保護機制早就有嚴謹考量，在數位帳戶開辦時，早就備好完善的資安保護機制。房貸的申請流程與開戶也有些雷同，諸如上傳身分證、健保卡影像等等，只是房貸會多一些擔保品的資料，因此將來銀行也特別針對擔保品資料的上傳與使用，進行完整的流程設計，同時也與業務單位共同討論出邏輯與流程，確保資料的安全性與合規性。

專案單純化是達標關鍵

從去年九月發起到今年三月取得金管會核準，此次順利在六個月內完成專案也打破了將來銀行創立以來的紀錄。「除了內部團隊與IBM合作夥伴團隊都很努力之外，『單純化』是其中一項關鍵。」他提到，房貸其實有很多種變化型，如果所有的變化型產品都要齊備，可能三年都還做不完。「其實所有專案都是如此，已經有太多的例子可以證明，因此資訊部門在一開始就與業務部門溝通只鎖定本息攤的目標，如此也才能夠順利在目標時間內完成。」

李明翰強調，早期的限制主要都依循過往須親視親簽的作法而設，但是在數位金融的發展下，這些限制勢必得取消，否則無法向前進。雖然將來銀行是一隻小鯰魚，但是小鯰魚將會慢慢茁壯並且發揮鯰魚效應，純網銀先天在節能減碳上就比傳統銀行要往前更進一步，有了此次的經驗之後，接下來還預計申請線上執行信託、外匯以及企業薪轉等業務等業務，當然這也得有賴IT、業務以及法規三方面的配合，才能發揮最大的成效，在對抗暖化趨勢的同時也能滿足社會需求。