去年，KPMG發布2021下半年全球金融科技趨勢報告指出，2021年全球金融科技投資高達2,100億美元，從加密貨幣、區塊鏈到理財科技（WealthTech），甚至是網路安全的投資都在增加。不只創投注資飆升，全球金融機構也在試圖降低對傳統基礎架構的依賴，並且改善資訊核心系統，希望能夠利用雲來提供更好的客戶體驗，尤其是銀行對此非常感興趣。
核心轉型為上雲做準備
台灣微軟大型企業商務事業群總經理卞志祥觀察，為了因應快速變化的需求與挑戰，不少金融業紛紛著手進行核心系統的改造，從早期「大核心、小周邊」的概念轉向到「小核心、大周邊」，並且將過去一層式架構改為三層式架構，也就是「敏前台、大中台以及穩後台」作法，目的即是為了解構核心系統，從大型主機的核心結構轉變為微服務的架構，將其解放出來。 「而這三層式架構也是全球金融產業上雲的基礎架構。」他解釋，穩後台強調的是安全、穩定、可靠，較接近以往核心的概念，而大中台則是將散落在各處的資料集中在一個平台上，進行交叉運算，讓資料可以跨業務、跨公司以及跨人。至於敏前台則是將前台敏捷化，過往前端應用程式人員要撰寫一個銀行服務可能要費時六個月，但如今導入DevOps開發方法，在符合資安與法規的要求下，把應用程式抽取出來、資料拿得到，就可以推出一支應用程式，而且可以一邊做、一邊改，就跟現在的行動App作法一樣。
在這樣的架構下，最容易上雲的是敏前台，原因在於，應用程式主要是對外接觸，並沒有資料儲存或處理的問題，資料會被儲存在中台，而傳統的金融鏈則位於後台，如此一來，雲端的架構就自然而然成形，「直接將25年前的系統架構從地端搬到雲端是行不通的，一定要進行核心轉型跟微服務化後才會往雲移動。」卞志祥繼續說明，從這個角度來看，微軟提供的SaaS服務如Microsoft 365、Teams、Power Platform、CRM等等與銀行上雲就會高度相關，「微軟是全球少數雲端服務供應商中，同時提供IaaS、SaaS跟PaaS服務的業者，目的是協助金融產業改變員工與協作的互動方式（Empower Employees）、優化內部流程（Optimize Operation）、改變與客戶的接觸與應對方式（Engage Customers），最終才有辦法看到新的業務模式（Transform Products）。」
監管成上雲挑戰之一
金融科技已成當代顯學，金融業者無不致力於緊扣消費市場需求，推出切合消費者生活情境的創新產品。然而因涉及龐大的隱私數據，在擁抱新科技的同時，也受各國法規嚴密的監管。
伊雲谷數位科技雲端事業部總經理林儀認為，這幾年主管機關逐步鬆綁法規，例如2019年底金管會已修改「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」宣布開放金融業者上雲，但台灣還是比亞太地區其他國家相對嚴格。在高度監管以及人才不足的情況下，許多金融銀行對上雲都躍躍躍欲試，卻處於無法實行或是先從周邊應用著手的情況。
她提到，「如果只是單純為了因應遠距工作的需求而導入協同合作工具，其實並不能算是金融上雲，只能算是使用習慣的不同，從原本地端的作業軟體改成雲端訂閱。所謂的金融上雲，較嚴格的說法應該是將金融業的應用系統或是核心系統搬遷上雲，如果銀行能把主要業務如存匯系統或是ERP系統上雲，那麼才算是真正實現。」
在亞太地區設有14個據點的伊雲谷，過去五、六年間也接觸許多金融數位轉型的案例，從海外的經驗回頭再看台灣金融上雲的作法，林儀觀察，台灣金融產業其實相對保守。她以香港某壽險業為例，為了解決旅行平安險投保與理賠過程繁瑣的人工作業，該壽險業改採線上填寫，而且利用系統介接每一天飛機起降的資訊，掌握這個乘客所搭乘的班機是否延誤，若有，乘客也無須申請，保險公司便會依照乘客所投保的旅行平安險的內容來理賠，並且自動把錢匯到乘客戶頭。因為所有流程自動又簡便，下回再搭機的時候，這位乘客一定會希望在這家壽險業繼續投保。但是同樣的場景，如果要搬來台灣，就變成需要主管機關的特許，而這也是現今許多金融業面臨的難處。
涉及部門眾多短期核心難上雲
去年，勤業眾信與政治大學金融科技研究中心合作發布《2021台灣金融科技趨勢展望》，調查內容指出，無論是開放銀行的資料串接、RegTech的即時監控，或是顧客行為的龐大資料整合，金融業將越來越需要雲端資料儲存與敏捷運算的能力，未來上雲將是金融數位化的趨勢，不管是從效率與資安角度，或是許多新的科技工具，都會是以雲端為基礎發展。
勤業眾信聯合會計師事務所風險諮詢服務執行副總經理林彥良指出，雲端對金融產業的重要性其實可以從幾個構面來看，首先是可以加速業務的創新發展，其次可以補強原先不足的IT資源，而且在處理效率方面也會大幅提升，最後在災害應變方面也會有所助益。
他進一步解釋，過去業務單位找IT部門尋求資源，從評估到採購大概要數個月到半年的時間，但是同業很可能在這段時間前就推出同樣構想的服務，採用雲端的好處是資源取得容易，可以立即便創建出環境。另外，相較於其他國家大型的金融機構，台灣金融的IT人力遠遠不及，在此情況下，要創建新種業務原本就難度較高，若是有雲平台，反而可以把人力進行一些調配，例如降低傳統基礎架構比重，調升應用端人力或是透過委外的方式在雲上進行開發，藉以取得更好的競爭力。而且由於雲端具備很好的擴充彈性，無須更多的人力管理，在競爭力上，包含創新以及服務的能量、快速應變的能力都會高非常多。
「如果金融機構採用了雲端方案，而雲端服務供應商本身就做到零碳排，那麼對於ESG上也有幫助。」林彥良提到，一直以來，資訊部門在這些題目上都很難參與，但如果選擇了可實現零碳排的雲服務供應商，對於整個金控或集團都會有所助益。 不過，他也提醒，「金融上雲」看似簡單，實則涉及到內部預算、組織、人員流程甚至是資安，可能還會牽扯到法務等部門，由於要參與的部門太多，所以金融銀行會優先從影響最小的部分開始，就目前來看，上雲應用最多的就是辦公室作業、遠距投保或身份核對，再來才是信用風險管理、測試與資訊備援。短期來看，核心上雲並不容易，因為核心系統必須先轉型採用容器化技術或微服務架構，在未來的三、五年內，仍有不小的挑戰。「然而，可以預見的是，未來金融上雲，勢必會走到混合多雲的環境，原因在於，若只導入一朵雲將可能失去彈性。當企業至少採用兩家甚或三家的雲端解決方案時，屆時如何管理而且可以結合現有地端環境，同時還要能合規便很重要。」